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    抖音版“花唄”上線,字節跳動做金融能成嗎?

    本文作者:周蕾 2020-11-24 08:00
    導語:坐擁6億日活的抖音,是最能看清字節跳動金融野心的那個窗口。

    抖音版“花唄”上線,字節跳動做金融能成嗎?

    Tech星球消息稱,抖音App內近期上線了一款名為 “放心花”的產品,定位是一個提供貸款服務技術的平臺?!胺判幕ā钡那吧?,或為抖音旗下多閃App今年9月內測的“每月花”業務。

    “放心花”一面世,便被冠上了“抖音版花唄”的名頭。從目前披露的細節來看,兩款產品確有一些相似之處:“放心花”是先消費后還款,所借額度無法提現,目前僅支持在抖音App內購買DOU+時使用。

    客服表示,后期放心花或開放到抖音App內的其他支付窗口上使用,例如購買抖幣、在抖音上購買商品等。 

    與“放心借”步驟類似,申請“放心花”額度同樣是個人填寫申請信息,系統根據所填個人收入和其他信息評估后發放額度,最高一萬。用戶須在下月6日前還清本息,否則會被抖音追責,比如封號。

    至于有無分期、有無分期手續費、全面上線的具體時間等細節,目前都未見披露。

    產品尚處內測階段,只有部分用戶擁有體驗入口。大家可以看看自己的抖音App,點擊“個人中心——錢包”,查看自己是否有“放心花”的測試入口??头貞Q,該產品后期會逐步開放給所有用戶。

    消息一出引發熱議,不看好“放心花”的大有人在。不少網友吐槽“互聯網做到最后都是放貸”,也有網友疑惑到底誰才會使用這個產品。

    抖音和“放心花”,會是讓字節跳動“放心”做金融的起點嗎?

    監管高壓之下

    在“放心花”之前,抖音其實已經在金融業務密密落下多顆旗子:

    前文提及的抖音“放心借”,被認為是對標支付寶的借唄;字節跳動還注冊了“抖音支付”、“抖信用分”等商標——等支付功能和信用體系順利上線之后,抖音內部的金融生態就有了雛形。

    抖音現在的日活用戶數高達6億,借金融業務變現似乎是勢在必行。有網友感慨,哪怕只有0.1%的用戶通過抖音借錢,變現數字都相當可觀。

    可是,有流量就夠了嗎?

    回顧字節跳動的金融布局,拿牌照、申請商標、招兵買馬的動作不少,直接觸達到C端用戶的舉動倒不多。除了抖音App內的布局,主要就是今日頭條在2018年就上線過信貸平臺“放心借”和保險業務。

    這兩項業務,當時執行起來似乎不太順利:合家保已于2019年1月上旬黯然下架;“放心借”被迫從一二級頁面后撤到更深的入口。

    雷鋒網AI金融評論曾經報道過,監管是字節跳動入局金融的難點之一?!胺判慕琛鄙暇€之時,字節就因為還沒獲得借貸相關牌照,被質疑過業務資質。

    兩年時間過去,字節跳動已經穩穩攥著三張金融牌照,分別是網絡小貸、保險經紀和證券投顧。

    張一鳴也通過實際控制合眾易寶,拿到一張支付牌照。合眾易寶早在2018年就與字節展開合作,打通了多個頭條系App,并申請了多閃付等支付服務相關商標。

    然而,有牌照不等于一勞永逸。

    11月伊始,《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱《意見稿》)出臺,引爆互金行業。其中最受矚目的,就是對網絡小貸明確降杠桿,對網絡小貸公司的出資比例、對外融資杠桿倍數、各類融資和資產形式等細節都做出了嚴格限制。

    換句話說,網絡小貸靠高杠桿“血賺”的“好時光”不再。

    《意見稿》和更早的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》意味著,聯合貸款也好,引流、純助貸也罷,無論是哪一家互聯網公司,接下來想做什么模式的信貸業務,展業過程都不會似前些年輕松,業務利潤率大概率會收窄。

    而字節跳動似乎尚未大展拳腳,就趕上了監管高壓時刻。抖音的傲人流量,真的足夠抵消這些考驗嗎?

    風控,也是字節金融之路必須要面對的關卡。

    盡管常說抖音算法實力超群,精準分析用戶偏好,但比起強相關的金融數據(征信、交易記錄、收入情況等),抖音沉淀的用戶數據更傾向于行為數據,有多少維度可供風控參考?如何在海量弱金融數據中提煉出一套行之有效的風控信用體系?

    場景金融,何處突圍?

    保證抖音金融業務既有增長動力,又有風控質量的,還是場景。

    之前頭條系產品給人的印象,往往是主攻信息流和短視頻,似乎缺少了線下場景和衍生的強金融需求。

    其實如今的抖音,已經不是單純的短視頻平臺,它集視頻、直播、電商、社交、本地生活……萬千故事于一身。它可以觸達到的范圍,似乎還在不斷外延生長。

    抖音的帶貨能力無需過多證明,用戶基數大,客群夠下沉,比起單純圖文解說,用戶可能更容易被視頻介紹種草。此前就有不少視頻主在抖音里加入外部鏈接,引導觀眾去淘寶下單購買。

    為了留住用戶,也為了充分挖掘用戶價值,抖音做電商是勢在必行?,F在抖音已開始運營電商,字節跳動今年也完成了一輪針對電商的組織架構大調整,正式成立以“電商”明確命名的一級業務部門,意味著電商已明確成為字節的戰略級業務。

    淘寶配花唄,給螞蟻帶來的價值不言自明,多得是互聯網公司想要“抄作業”。抖音客服也說過,“放心花”以后可以用于抖音內部購買商品——路徑似乎十分清晰:電商+消費信貸,可能就是抖音躍向金融的跳板,字節跳動新的增長引擎誕生在即。

    在此之前,或許先可以看看其他家的表現。

    • 快手

    和抖音對標最徹底的快手,電商業務發展得如火如荼,光是今年上半年的電商總交易額達到1096億,月訂單超過5億。

    快手今年上市前夕,曾發布一則招聘啟事,要找一位金融方向人員,負責與各金融機構、銀行、政府及相關機構聯絡、接洽;拓展并維護與金融監管部門的政府關系等。

    這則消息引發外界猜測,相關負責人卻回應稱:“目前快手尚沒有金融方面的布局”。

    • 拼多多

    去年的拼多多曾在電話會議上表示:“并不想太早地去做變現,不想去過早地提供一些什么金融服務、補貼?!?,

    今年1月,拼多多通過控股方式獲得支付牌照,但目前支付仍以支付寶、微信為主。

    近期,新流財經曾報道稱拼多多在申請直銷銀行牌照,并著手招聘支付金融方向的產品經理,和消費信貸方向的算法工程師、Java高級研發工程師、策略工程師等人才。對此,拼多多迅速回應稱:“公司從未申請過直銷銀行牌照,也未參股過任何申請這一牌照的銀行?!?/p>

    拼多多方面強調,不僅是過去從未申請過這一牌照,公司“未來也不會申請直銷銀行牌照”。

    對于“拼多多正在招聘消費信貸方向的算法工程師”等信息,拼多多解釋稱,這些招聘崗位主要是為了適應用戶需求,接入微信先用后付、螞蟻花唄等消費信貸產品的對接與數據風控——拼多多自身并沒有任何消費信貸業務。

    另外,今年8月起,拼多多開始主推“先用后付”功能, 用戶需滿足微信支付分500分以上,并支付每單2%的手續費。

    • 小紅書、唯品會

    另一家與“帶貨、電商”定位有關的,是小紅書,但也同樣沒有相關布局披露;據說小紅書博主也不能接任何金融理財類的廣告。

    今年雙十一前,小紅書正式與淘寶“聯姻”,不出意外地走上批發流量的路子。

    已經走上電商+金融路線的,唯品會是代表之一。2013年起涉足金融,收購拿到支付牌照,上線“唯品花”功能,2017年就形成了“電商、金融、物流”三駕馬車戰略,上個月月底剛剛獲批消金牌照。

    2016-2018年間,“唯品花”的客戶消費信貸余額從33億元漲到57億元,2019年突然暴跌到13億元。同時還被爆出金融部門裁員、“唯品花”被大面積停用等消息。

    有業界人士在點評唯品金融案例時指出,從行業層面看,電商系消費金融市場早已紅海一片,牌照不過是一張入場券;唯品會的月活用戶和營收增速都在放緩,增長空間或許已經不多了,這也是金融業務受挫的一大原因。

    電商+金融的蛋糕甜美,人人圍觀,人人謹慎。

    那么,電商以外,抖音還能挖掘出哪些同樣具有強大金融需求的場景?參考微信和美團,社交和本地生活相信會是抖音的備選項之一。

    但無論是哪個場景,抖音仍然要建立一定的用戶認知,讓用戶產生“信任感”,才能保持金融戰略穩步向前推進。一位抖音用戶就告訴AI金融評論,對于她這樣比較保守的用戶來說,抖音不是專門賣貨的平臺,讓她在這樣的平臺上花錢,會覺得資金沒有保障,她更傾向于通過外鏈跳轉到淘寶等平臺購買。

    TMD金融長跑,半程表現各異

    與字節跳動合稱為“TMD”的滴滴和美團,同樣在金融變現的道路上步履不停,表現卻兩極分化。

    美團不僅從中小商戶切入信貸業務(美團小貸),也在其消費場景中推出借錢、分期、買單、延期訂單等一系列個人消費信貸服務(美團生活費),用貸款盤活商戶和用戶資源,增強用戶黏性,生活服務場景作為金融業務驅動力。

    聯名信用卡的輝煌戰績,更讓這家新晉互聯網巨頭的金融“履歷”有了一抹亮眼的色彩:2018年,青島銀行美團聯名信用卡正式上線,66天發卡量突破10萬張,創下國內城商行發卡記錄;今年10月,美團官方宣布,其聯名信用卡業務的累計發卡量,已經突破1000萬張。

    美團已有民營銀行、第三方支付、小貸、保險和保理五塊金融牌照,在商戶需求、資金、支付渠道、保險業務等環節,逐步打通整個金融鏈條,也成為了TMD中金融業務布局最廣的一家。

    擁有4億月活的滴滴,啟動金融業務5年,卻沒有如想象中順利。

    滴滴一度從汽車金融角度切入,推出過車貸、車險等相關產品(滴水貸、點滴相互),兩年前還成立了金融事業部,但據一本財經報道,多位滴滴金融的內部員工透露,目前滴滴金融的在貸余額不到200億;金融部門在滴滴的戰略地位也逐漸邊緣化。

    報道稱,無論是滴滴內部員工看來,還是外部用戶看來,金融和滴滴基因并不融合。滴滴在用戶心中“打車軟件”的印象根深蒂固,涉足金融業務導流時容易被認為是“不務正業”;推廣保險業務需要販賣焦慮,這也與滴滴主打的“安全牌”相悖。

    與其他互聯網公司相比,字節跳動做金融似乎步調緩慢、保守謹慎。如今從坐擁6億日活的抖音入手,字節跳動能否真正改變互聯網金融下一個十年的格局?(雷鋒網)

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